KI-gestützte „Todesuhr“ verspricht eine genauere Vorhersage des Tages, an dem Sie sterben werden

Seit Jahrhunderten verwenden Menschen versicherungsmathematische Tabellen, um herauszufinden, wie lange sie voraussichtlich leben werden. Jetzt übernimmt künstliche Intelligenz die Aufgabe – und ihre Antworten könnten für Ökonomen und Vermögensverwalter durchaus von Interesse sein.

Die kürzlich veröffentlichte Death Clock, eine KI-gestützte Langlebigkeits-App, hat sich bei zahlenden Kunden als großer Erfolg erwiesen – laut dem Marktforschungsunternehmen Sensor Tower wurde sie seit ihrer Einführung im Juli rund 125.000 Mal heruntergeladen.

Die KI wurde anhand eines Datensatzes von mehr als 1.200 Lebenserwartungsstudien mit rund 53 Millionen Teilnehmern trainiert. Es nutzt Informationen über Ernährung, Bewegung, Stresslevel und Schlaf, um ein wahrscheinliches Sterbedatum vorherzusagen. Die Ergebnisse stellen eine „ziemlich deutliche“ Verbesserung gegenüber den üblichen Erwartungen an die Lebenserwartung dar, sagt der Entwickler Brent Franson.

Trotz ihres etwas morbiden Tons – sie zeigt eine „liebevolle Abschiedskarte“ mit dem Sensenmann – erfreut sich die Todesuhr bei Menschen, die ein gesünderes Leben anstreben, großer Beliebtheit. In der App-Kategorie „Gesundheit und Fitness“ belegt es einen Spitzenplatz. Aber die Technologie hat möglicherweise ein breiteres Anwendungsspektrum.

Die Lebenserwartung ist der Schlüssel zu allen Arten finanzieller und wirtschaftlicher Berechnungen von Regierungen, Unternehmen und Einzelpersonen – vom Einkommensbedarf im Ruhestand über den Versicherungsschutz bei Lebensversicherungen und Pensionsfonds bis hin zur Finanzplanung.

In den USA – die in den letzten Jahren bei der Lebenserwartung ihrer Bürger hinter anderen entwickelten Volkswirtschaften zurückgeblieben sind – verfügt die Sozialversicherungsbehörde über eine eigene Tabelle mit Sterblichkeitsraten, die im jährlichen Finanzbericht an Treuhänder enthalten ist.

Die Regierungsbehörde prognostiziert derzeit, dass die Wahrscheinlichkeit, dass ein 85-jähriger Mann in den USA innerhalb eines Jahres stirbt, bei 10 % liegt und die Lebenserwartung durchschnittlich 5,6 Jahre beträgt. Solche Durchschnittswerte können jedoch erheblich abweichen, sagt Franson, und die neuen Algorithmen können ein maßgeschneidertes Maß liefern – eine maßgeschneiderte Todesuhr.

Dass solche Erkenntnisse für die Wirtschaftswissenschaften von Interesse sind, zeigt die Veröffentlichung von zwei Artikeln zu diesem Thema durch das National Bureau of Economic Research – erst im letzten Monat oder so.

„Nutzen Sie die Vorteile“

Eine davon mit dem Titel „Über die Grenzen des chronologischen Alters“ befasst sich mit den vielfältigen Auswirkungen des Alterungsprozesses auf die physiologischen Fähigkeiten. Es wird festgestellt, dass viele Aspekte des wirtschaftlichen Verhaltens, etwa die Bereitschaft, ins Erwerbsleben einzutreten, möglicherweise nicht gut durch das Kalenderalter der Menschen erfasst werden – obwohl politische Maßnahmen wie der gesetzliche Ruhestand normalerweise darauf basieren.

Wenn man sich weiterhin auf das chronologische Alter als Indikator dafür verlässt, wie gut Menschen funktionieren können, kann es sein, dass Gesellschaften am Ende nicht in der Lage sind, „die Vorteile einer zunehmenden Lebenserwartung voll auszunutzen“, schlussfolgern die Forscher von Harvard und der London Business School.

In einem anderen Arbeitspapier wurde der „Wert pro statistischem Leben“ oder VSL untersucht – eine gefühllos klingende Messgröße, die für Kosten-Nutzen-Analysen in Bereichen wie der Regulierung von Umweltverschmutzung oder der Entschädigung bei Arbeitsunfällen verwendet wird. Sie wird in der Regel auf der Grundlage der Entschädigung für Arbeitnehmer in Hochrisikoberufen berechnet.

Die Forscher hinter der NBER-Studie „The value of Statistical Life for Seniors“ stützten sich auf einen anderen Datensatz: die Neigung älterer Amerikaner, Geld für medizinische Dienstleistungen auszugeben, die das Sterblichkeitsrisiko senken. Sie ermittelten einen durchschnittlichen VSL im Alter von 67 Jahren von knapp 2 Millionen US-Dollar für Menschen, die ihren Gesundheitszustand als „ausgezeichnet“ bezeichneten, verglichen mit 600.000 US-Dollar für Menschen mit „gutem“ Gesundheitszustand.

Laut Ryan Zabrowski, einem Finanzplaner bei der Anlageberatungsfirma Krilogy, werden bessere Messungen der Lebenserwartung tiefgreifende Auswirkungen auf die Altersvorsorge haben, wenn es um persönliche Finanzen geht.

„Eine große Sorge für ältere Menschen, unsere Rentner, besteht darin, ihr Geld zu überleben“, sagt Zabrowski, der das Thema in seinem demnächst erscheinenden Buch „Time Ahead“ anspricht.

„Aus dem Fenster“

Entscheidungen darüber, wie viel gespart und wie schnell Vermögenswerte abgehoben werden sollen, basieren oft auf groben und unzuverlässigen Durchschnittswerten für die Lebenserwartung. KI-gesteuerte Tests, die diese Unsicherheit möglicherweise verringern können, sind derzeit weitgehend unbekannt, werden aber in Zukunft wahrscheinlich keine so ungewöhnliche Idee mehr sein.

Darüber hinaus hat die KI-Technologie selbst zusammen mit den Fortschritten in der Medizin das Potenzial, die Lebenserwartung zu steigern – und damit das Risiko, dass die Ersparnisse ausgehen. Zabrowski geht davon aus, dass eine Konsequenz klar ist: Längere Renten werden dazu führen, dass Sparer für ihr Alter renditestärkere Anlagen benötigen, was sie dazu veranlassen wird, mehr Aktien statt festverzinslicher Wertpapiere zu investieren.

„Die herkömmliche Methode zur Messung der Nachfrage nach Aktien wird über Bord geworfen“, schreibt er in seinem kommenden Buch. Da die Menschen damit rechnen, länger zu leben, werde es zu einer „massiven Steigerung der Nachfrage nach Aktien“ kommen.

Es gibt bereits zahlreiche Technologien – wie Herzfrequenzmesser und Messgeräte für den maximalen Sauerstoffverbrauch von Wearables –, die zusammen mit neuen KI-gestützten Geräten das Potenzial haben, die Unsicherheit hinsichtlich der persönlichen Sterblichkeit zu verringern.

Natürlich wird es immer Grenzen geben. Zusätzlich zu völlig unvorhersehbaren Variablen wie Unfällen oder sogar Pandemien gibt es zahlreiche immaterielle Werte.

Langlebigkeitslücke

Beispielsweise wird oft davon ausgegangen, dass Einsamkeit die Lebenserwartung verkürzt. Dankbarkeit kann es verstärken. Eine Harvard-Studie ergab, dass Frauen, die angaben, am dankbarsten zu sein, ein um 9 % geringeres Risiko hatten, innerhalb von drei Jahren zu sterben, als diejenigen, die angaben, am wenigsten dankbar zu sein.

Dann ist da noch die Frage der Ungleichheit. Für die Lebenserwartung ist Geld wichtig. Mehrere Studien – darunter die Arbeit des Nobelpreisträgers Angus Deaton über „Deaths of Despair“ – haben eine deutliche Kluft zwischen reichen und armen Amerikanern festgestellt.

Von der American Medical Association veröffentlichte Untersuchungen ergaben, dass der Lebenserwartungsunterschied zwischen dem reichsten und dem ärmsten 1 % im Alter von 40 Jahren bei Männern fast 15 Jahre und bei Frauen 10 Jahre betrug.

Für Benutzer von Death Clock, die für ein Abonnement 40 US-Dollar pro Jahr bezahlen müssen, schlägt die App Änderungen des Lebensstils vor, die die Sterblichkeit in Schach halten können – zusammen mit einem sekundengenauen Countdown der geschätzten verbleibenden Zeit.

„Es gibt wahrscheinlich kein wichtigeres Datum in Ihrem Leben als den Tag, an dem Sie sterben werden“, sagt Franson.