Wie Insurtechs und Underwriter die Versicherungsverbreitung mit eingebetteten Deckungen vertiefen

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„Wenn ich diese 5.000 N nicht bezahlt hätte, hätte ich innerhalb von zwei Wochen 200.000 N für Telefone ausgegeben und meine Tasche würde bluten“, erinnerte sich Madu, Chief Information Officer für Informationstechnologie und digitale Dienste bei Coronation Insurance Plc Webinar im August.

Trotz einiger Fortschritte, die in letzter Zeit zu verzeichnen waren, ist die Versicherungsdurchdringung in Nigeria nach wie vor äußerst gering. Nur etwa eine Million von über 200 Millionen Menschen sind versichert, was einem dürftigen Versicherungsschutz von 0,5 Prozent entspricht.

Versicherungen haben sich für Einzelpersonen und Unternehmen immer wieder als würdige Festung erwiesen, um nach unvorhergesehenen Verlusten wieder auf die Beine zu kommen. Dennoch zögern viele, es zu kaufen, um die Belastungen zu vermeiden, die mit solchen potenziellen Risiken einhergehen. Dieser Trend deckt sich mit dem Klischee, dass niemand eine Versicherung kaufen möchte, obwohl jeder sie braucht.

Allerdings haben Underwriter und Insurtech-Unternehmen in jüngster Zeit Innovationen hervorgebracht, um das Narrativ zu ändern, indem sie mit Unternehmen zusammenarbeiten, um flexible und maßgeschneiderte Versicherungspolicen zu entwerfen, die in die Preise von Waren und Dienstleistungen eingebettet sind. Die eingebettete Versicherung ermöglicht es einem Einzelhandelsgeschäft und einem Versicherer, einen erschwinglichen Versicherungsschutz auszuarbeiten und diesen in den Preis eines Artikels zu integrieren, ohne dass der Käufer mühsame Papierarbeit leisten muss.

Katalysator für E-Commerce

Da die Präsenz digitaler Technologien immer größer wird, vermarkten immer mehr Unternehmen ihre Produkte und Dienstleistungen online. Während E-Commerce immer beliebter wird, stellen Vertrauensdefizite wie das Szenario „Was ich bestellt habe und was ich bekommen habe“ ein großes Hindernis für die Ausschöpfung seines vollen Potenzials dar.

Elvis Chukwu, der Chief Technology Officer bei Konga Online Ltd, Nigeria, fürchtet viele vor dem Online-Shopping und bevorzugt immer noch die traditionelle Methode.

„E-Commerce-Käufe führen häufig zu Streitigkeiten zwischen Käufern und Verkäufern. Streitigkeiten entstehen durch beschädigte Waren, falsche Artikel oder Artikel, die nicht der Beschreibung entsprechen. Eine eingebettete Versicherung kann Schutz und Lösung für diese Streitigkeiten bieten.

„Die Policen können in solchen Fällen Rückerstattungen, Ersatz oder Reparaturen anbieten, indem sie lediglich eine kleine Prämie dafür zahlen. Dies erhöht das Vertrauen und die Zufriedenheit der Kunden. „Der Kunde wird auf jeden Fall bereit sein, an der Kasse eine integrierte Versicherung abzuschließen, wenn er der Plattform, auf der er kauft, vertraut“, sagte Chukwu.

Interessanterweise zeigt eine von Cover Genius, einer Insurtech-Plattform, durchgeführte Umfrage, dass 9,1 Prozent der Kunden mehr ausgeben würden, wenn ihnen eine Versicherung angeboten würde; 15,7 Prozent würden mehr kaufen; 32,7 Prozent würden sowohl mehr kaufen als auch mehr ausgeben; 48,4 Prozent wären bereit, mehr Artikel online zu kaufen, wenn an der Kasse eine Versicherung angeboten würde, während 60,1 Prozent eher dazu bereit wären, eine Versicherung bei Einzelhändlern abzuschließen, die die Produkte verkaufen.

Eingebettete Versicherungsprodukte

Versicherer haben in Zusammenarbeit mit Insurtech-Unternehmen und Einzelhandelsgeschäften eine ganze Reihe innovativer eingebetteter Versicherungsprodukte entwickelt, um mehr Nigerianer für die Versicherung zu gewinnen.

Um weniger als fünf Prozent der über 200 Millionen Einwohner Nigerias mit einer Krankenversicherung auszustatten, ist AXA Mansard eine Partnerschaft mit dem Telekommunikationsgiganten Airtel eingegangen und hat ein Versicherungsprodukt eingeführt, das in den Kauf von Datentarifen integriert ist.

Wie funktioniert es?

Anstatt den herkömmlichen Datentarif zu kaufen, können Kunden den Daten- und Gesundheitspaketplan zusammen wählen und den regulären Tarif bezahlen.

„Diese Partnerschaft zwischen AXA Mansard und Airtel bietet jedem Nigerianer zugängliche und erschwingliche Gesundheitsdienste. Es ist das erste seiner Art in Nigeria und eine innovative Lösung, die den Herausforderungen der Gesundheitsversorgung im Land gerecht wird.

„Das eingebettete Versicherungsprodukt bietet Schutz für grundlegende Gesundheitsleistungen und allgemeine medizinische Beratung über WhatsApp. „Es soll Gesundheitsdienstleistungen für jedermann erschwinglich und zugänglich machen“, stellte der Versicherer in einer Erklärung zur Produktankündigung fest.

Ein E-Commerce-Anbieter, Konga, hat außerdem eine Partnerschaft mit Coronation Insurance Plc geschlossen, um seinen großen Kunden Versicherungspolicen und Gadgets zu verkaufen. Sobald ein iPhone in den Warenkorb gelegt wird, wird dem Käufer in einem Popup eine erweiterte Garantie für das Telefon angeboten.

Das Insurtech-Startup Gamp arbeitet außerdem mit Leadway Assurance zusammen, um Kundendienst- und Reparaturdienste bereitzustellen, um Privatpersonen und Unternehmen, die Geräte kaufen, Schutz zu bieten.

Der Schutzplan deckt die Kosten für die Reparatur beschädigter Geräte für Abonnenten durch eines der Reparaturzentren von Gamp oder durch von Originalgeräteherstellern akkreditierte Partner in ganz Nigeria ab, sodass ein Abonnent bequem von zu Hause aus eine Reparatur online anfordern kann, wo das betroffene Gerät abgeholt wird zusammengebaut, repariert und zurückgegeben.

Der Plan kann online oder in Partnergeschäften erworben werden und deckt alle Arten von Gadgets ab, unabhängig von Marke, Kaufort, Zustand oder Modell.

„Diese Partnerschaft ist Teil der Bemühungen von Leadway, den Zugang zu Versicherungsdienstleistungen zu erweitern, indem diese in den Lebensstil des Kunden eingebettet werden. Da es heute in Nigeria mehr als 130 Millionen Geräte gibt, kann die Notwendigkeit, einen Versicherungsschutz bereitzustellen, um Verbraucher von den Reparaturkosten zu entschädigen, nicht genug betont werden“, sagte Umashime Oguzor-Doghro, Leiter von Partnership and Microinsurance bei Leadway Holdings.

Optimierung eingebetteter Versicherungen

Eingebettete Versicherungen erfordern eine optimale Funktion einer Anwendungsprogrammierschnittstelle (API), die alle Partner – Verkäufer/Dienstleister, Käufer und Versicherer – in Echtzeit zusammenbringt, um eine nahtlose Integration eines Produkts oder einer Dienstleistung mit einer relevanten Versicherungspolice und eine sofortige Aktivierung sicherzustellen Ansprüche.

„API-Systeme wie Chatbots und virtuelle Assistenten bieten Kundensupport und Schulung. Stellen Sie sich einen Kunden vor, der um 1 Uhr morgens versucht, ein Gerät bei Konga zu kaufen, obwohl der Kundendienst inaktiv wäre und der Kunde einige Fragen zu den Vorteilen des Abschlusses einer Versicherung für den Artikel stellen muss. Die (Chatbot-)Antwort kann den Kunden davon überzeugen, eine Versicherung abzuschließen“, bemerkte Chukwu.

Mit einer funktionalen API, die auf robusten Daten basiert, könnten Kunden laut Madu mit drei bis vier Klicks neben Waren oder Dienstleistungen auch auf Versicherungsschutz zugreifen, wodurch der bürokratische Prozess des Kaufs von Policen und der Geltendmachung von Ansprüchen entfällt.

„Daten sind in der Technologie von entscheidender Bedeutung, und mit Daten können viele Erkenntnisse gewonnen werden. Das Datenmanagement ist zu einem wichtigen Bestandteil des Versicherungsprozesses geworden. Es ermöglicht Versicherungsunternehmen, die personalisierten Produkte für ihre verschiedenen Kunden zu bestimmen“, fügte er hinzu.

Der Chief Operating Officer eines Insurtech-Unternehmens, PaddyCover, Opeoluwa Duntoye, stellte fest, dass eingebettete Versicherungen ein enormes Potenzial haben, die Versicherungsakzeptanz in Nigeria voranzutreiben, wenn viele Unternehmen digitalisiert werden könnten.

„Im Laufe der Zeit haben wir erkannt, dass viel Aufklärung erforderlich ist, um den Prozess zu vereinfachen und zu digitalisieren, damit jeder überall eine Versicherung abschließen kann“, fügte sie hinzu.

Erika Krizsan, ein führendes Unternehmen im Bereich der digitalen Transformation, betonte auch die Notwendigkeit einer Bewusstseinsbildung, um die Grenzen eingebetteter Versicherungen und Versicherungen im Allgemeinen zu erweitern.

„Es ist ein großer Vorteil für die Branche, wenn sie Technologie und Talente nutzen kann. Jedes Unternehmen muss eine integrierte Versicherung einführen. Wir verfügen über die Technologie, aber ohne Aufklärung der Menschen wird es keine Möglichkeit geben, integrierte Versicherungen zu nutzen“, sagte Krizsan, Geschäftsführer von InTa Innovation Education.

Tatsächlich unterstreichen einige Kommentare zu der auf der Website von AXA Mansard veröffentlichten Erklärung zum integrierten Krankenversicherungsplan die Notwendigkeit einer stärkeren Sensibilisierung.

Ein Kommentator, Ezekiel Iyamu, fragte neugierig: „Können wir die umfassenden Geschäftsbedingungen für die Airtel-Versicherung und auch die vollständige Liste der Vorteile im Vergleich zum regulären Plan erhalten?“

„Ja, bitte, ich habe überall nach einer vollständigen Liste der Vorteile sowie den Geschäftsbedingungen gesucht. Die verfügbaren Informationen sind zu oberflächlich. Die Idee scheint jedoch interessant und innovativ zu sein“, kommentierte auch ein gewisser Victor Zack.

Erhöhte Akzeptanz bei größerem Potenzial

Duntoye von PaddyCover ist fest davon überzeugt, dass eingebettete Versicherungen der Schlüssel zur Erhöhung der Versicherungsdurchdringung in Nigeria sind, wo viele Menschen kaum freiwillig eine Versicherung abschließen. „Mit dem aufstrebenden Markt ist es für sie jetzt einfacher, diese Kaufentscheidung zu treffen, wenn sie am Bedarfspunkt bedient werden“, sagte sie gegenüber Weekend Trust.

„Achtzig Prozent unserer Kunden sind Menschen, die noch nie zuvor eine Versicherung abgeschlossen haben. Wahrscheinlich hatten sie zuvor eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen, da diese obligatorisch ist. Eines der gruseligsten Dinge für sie ist, dass sie nicht über die hohe Pauschalsumme verfügen, die sie als Versicherung zahlen müssen.

„Wir haben viele Geschäftsinhaber, die unsere Plattform nutzen, und da sie monatlich oder vierteljährlich zahlen können, verfügen sie über eine flexible Zahlungsoption, die ihnen die Möglichkeit gibt, ihre Zahlungen zu verteilen und ihre Cashflows zu verwalten.

„Wir haben Logistikunternehmen, die mit uns zusammenarbeiten. Da sie die Waren der Kunden entgegennehmen, wissen sie, dass sie (die Kunden) abgesichert sind. Für sie ist es einfach, diese Kunden zu gewinnen, die froh sind, dass die Versicherung bereits integriert ist, weil sie keinen Papierkram machen wollen. Wir konnten unsere Technologieinfrastruktur nahtlos daran anknüpfen. Wir arbeiten mit vielen Underwritern zusammen, um unseren Kunden ganzheitliche Angebote zu bieten“, verriet Duntoye.

Sie erklärte weiter, dass die eingebettete Versicherung bei PaddyCover die nächste Stufe erreicht habe, da die Partner des Unternehmens die Versicherung nun als Belohnung für ihre Kunden nutzen.

„Wir haben einen Partner, der Solarmodule herstellt und hauptsächlich ländliche Gebiete beliefert. Viele Menschen in den ländlichen Gebieten, die unsere Partner beliefern, haben keinen Zugang zu medizinischer Versorgung. Sie legen weite Strecken zurück, bevor sie Zugang zur Gesundheitsversorgung haben. Da es sich aber um treue Kunden handelt, hat unser Partner eine Krankenversicherung als Belohnungssystem für den Kauf der Solarmodule integriert.

„Sie können jetzt über unsere Plattform mit Ärzten sprechen. Sie wurden bei uns integriert. Der Partner zahlt dafür (Versicherung) und diese Personen haben Zugang zur Gesundheitsversorgung. Sie müssen nicht nach Geld suchen, um Malariamedikamente zu kaufen, denn das Unternehmen hat sich bereits darum gekümmert“, fügte Duntoye hinzu.

Der Vorstandsvorsitzende von Coronation Insurance Plc, Olamide Olajolo, stellte fest, dass eingebettete Versicherungen die Art und Weise, wie Versicherer und Unternehmen mit Kunden interagieren, Risiken managen und Abläufe rationalisieren, „revolutionieren“, und fügte hinzu, dass „die Möglichkeiten bei eingebetteten Versicherungen grenzenlos sind.“ Wir können in jedem Bereich unseres Lebens integrierte Versicherungen haben: Wohnen, Elektronik, Reisen, Gesundheit usw.“

Olajolo sagte, die Nationale Versicherungskommission (NAICOM) habe durch die Zusammenarbeit mit Versicherern die Förderung eingebetteter Versicherungen in Nigeria unterstützt.

„Man muss sie einfach einbeziehen. Die erste Aufgabe von NAICOM besteht darin, Versicherungsnehmer zu schützen. Daher müssen Sie sie durch den Prozess begleiten: den Kauf der Versicherungsprodukte, die Art und Weise, wie die Kunden Ansprüche geltend machen, und vieles mehr.

„Es gibt ein Vertrauensproblem, wenn es um Versicherungen in Nigeria geht; Und die einzige Möglichkeit, wie NAICOM dafür sorgen kann, besteht darin, sicherzustellen, dass Kunden geschützt sind, wenn sie den End-to-End-Prozess kennen, der den Kauf des Produkts, das Onboarding und die rechtzeitige Zahlung von Ansprüchen umfasst. NAICOM steht an der Spitze der eingebetteten Versicherung, um die Versicherungsdurchdringung zu vertiefen“, erklärte er.

Armut ist keine Entschuldigung

In einer galoppierenden Inflationswirtschaft wie Nigeria mit hoher Armut könnte die eingebettete Versicherung fälschlicherweise als zusätzliche Belastung angesehen werden, aber der Vorstandsvorsitzende des Nigerian Council of Registered Insurance Brokers (NCRIB), Tope Daramola, bestand darauf, dass ihre Vorteile die wahrgenommene Belastung bei weitem überwiegen .